理查德·谢泼德
Richard在Mintel研究并撰写了一系列金融服务报告。

发薪日贷款市场的领导者旺加(Wonga)宣布将注销33万名拖欠30天或更长时间的客户的未偿债务。总计2.2亿英镑。同时,还有45,000个拖欠最长达29天的客户将取消其贷款的利息和费用。

责任确认

此举是对Wonga贷款行为的承认,它使一些消费者获得了他们永远无法偿还的贷款。除了注销这笔债务外,Wonga还推出了一套新的贷款标准。这些更严格的规则旨在确保接受更少的申请,这意味着只有那些有能力负担贷款的人才能得到申请。

批评者指责Wonga和其他发薪日放款人允许甚至促进不负责任的借贷,批评者对此协议表示欢迎。。但是,在分摊债务责任时,英敏特发现,消费者实际上是在为借贷人或借贷人怪罪于无力偿还信贷。

应当向借款人提供帮助,但不要放任不管

金融行为监管局(FCA)的规则明确规定,放贷者有责任确保只有在证明还款能力可承受的情况下才发行信贷。但是,英敏特的 2014年英国消费者对债务的态度 报告发现,只有27%的人认为“期望人们偿还他们负担不起的债务是不公平的”。超过一半(51%)的消费者积极不同意这种观点。

这并不是说人们认为信贷提供者不应该分担责任来帮助陷入困境的客户偿还债务。巨大 75%的消费者认为“信贷公司应为困难客户提供更多帮助”。这些广为接受的消费者态度表明,对于许多人来说,在帮助人们和“让他们摆脱困境”之间存在区别。

消费者希望贷方向陷入困境的客户提供尽可能多的帮助,以偿还债务,但拒绝了这样的观念,即借款人如果无法偿还债务,便应能够取消债务。最终,没有人让这些人获得信贷,因此即使需要信贷提供者的大力支持,他们也必须承诺偿还信贷。

顽固的消费者仍然认为有必要偿还债务

英敏特(Mintel)的研究发现,即使是大多数在财务方面苦苦挣扎的人,也不同意期望无法承受的还款额是不公平的。大约40%挣扎中的消费者表示这是不公平的,而34%的消费者表示不同意,这几乎没有回音。

该组中的某些消费者可能在某个时候一直在努力偿还债务,或者仍在挣扎。然而, 超过三分之一的人认为无论债务如何都应偿还。这也许是最有力的佐证,说明了分担责任感的广泛掌握。

挽回声誉的机会?

这些意见并不特别涉及那些借款人无法负担的债务,这正是Wonga承认受影响的客户所发生的事情。但是,如果消费者觉得偿还债务的责任应在客户时由借款人和贷方分摊 变成 无法偿还债务的人,如果知道自己从一开始就无法偿还债务,他们的同情心就会减少。

尽管如此,大多数人还是会将Wonga的决定视为积极的一步。在许多方面,贷方都有效地将石板擦干净并重新开始。如果更严格的申请程序得到正确实施,我们可以看到舆论进一步转向将不负责任的借款人归咎于遇到的困难,而不是贷方。在这方面,旺加现在有机会挽救其声誉以及其行业声誉。

主流媒体的普遍看法是,发薪日贷款实际上可以比未经授权的透支更便宜地提供有用的服务。随着FCA禁止多次“转存”贷款,并在2015年设定收费上限,发薪日贷款对具有短期借款需求的消费者可能更具吸引力。如果提供者确保仅向有能力的人提供此服务,则该产品的积极性有可能超过贷方对发薪日的消极看法。

Rich于2013年加入Mintel,研究并撰写了一系列金融服务报告。在加入Mintel之前,Rich在汇丰银行工作期间积累了贷款和信贷风险的经验。他拥有社会学荣誉学士学位。